来源：国际金融报

保险业作为数据密集型行业，这条捷径数字化转型不仅是助险字化转型大势所趋，更是企加行业共识。保险机构迫切需要快速提升数据能力，速数加强数字技术应用，服务在重塑保险业务链和价值链中提升市场竞争力。这条捷径

9月7日，助险字化转型互联网保险代理平台蚂蚁保向合作保险机构发布了行业内首个数字化经营平台“星云1”。企加据介绍，速数借助星云平台，服务保险机构可以在蚂蚁保上实现售卖、这条捷径经营以及服务的助险字化转型全流程在线化、数字化运营，企加大幅提升运营效率、速数服务体验。服务

在蚂蚁保合作的众多保司中，人保健康是行业第一批开启数字化征程的传统险企，公司从2017年开始与蚂蚁保合作，逐步尝试互联网化线上销售经营模式。“经过五年实践，公司数字化服务转型成效较明显，健康险规模占全国互联网健康险市场三成，排名第一；已累计服务全国客户超过6000万客户，线上理赔率达98%。”人保健康互联网保险事业部副总经理刘骏在接受《国际金融报》记者采访时透露。

8月底披露的半年报数据显示，今年上半年，人保健康互联网保险业务规模保费为92.55亿元，同比增长23.3%，占公司整体保费规模超过30%。那么，人保健康是如何在蚂蚁保上探索数字化转型之路的？

人保健康探路惠普健康险

数字经济的蓬勃发展，叠加保险业高质量转型诉求，为保险机构提供了新建设思路与发展机遇。以人保健康为代表的险企纷纷借助金融科技，主动加快产品和服务创新，不断提升金融服务质量和效率。

外部协作是数字化转型的关键之一。在人保健康数字化服务转型过程中，蚂蚁保利用自身平台的连接能力、消费者流量及科技能力，推进人保健康在新市场环境下诸多不熟悉的领域中迅速找准发力点，共同推进产品与服务的创新。

据刘骏介绍，双方理念在合作初期便达成一致：做普惠大众的健康保险。并开发出保障较高、价格相对合适、覆盖面广的互联网普惠产品，比如“好医保长期医疗险”。后面又逐步由短险到长险，实现长短险的组合产品。

从数据上看，人保健康在蚂蚁保平台的客户有78%的来自于三线及以下城市，省去了线下团队、分支机构建设等较大的成本及运营费用，也拓宽了三四线及以下城市及广大农村地区的客户群体。

互联网业务也转变了公司的整体运营思维和服务逻辑。人保健康顺应互联网用户需求，将线下服务机构的服务品质与线上同步，线下机构客服从原来的7×14小时值班，变成了7×24小时。“通过数据发现，每天都有几千位客户会在夜间时段来咨询我们。”刘骏说。

再比如，为了提升用户体验感，人保健康与蚂蚁保推出了“2日快赔”服务，针对简易案件，最快结案速度是27分钟，线上理赔率已经达到98%。

“互联网保险较传统保险而言，用户的自主权更大，保司要想做大做强，必须要以用户为中心。”刘骏表示，这就要求保司从“销售视角”向“用户视角”转变，这个过程拼的是开放服务，即前端操作流程和后端服务体验越好，越能成为客户的选择。

数字化转型任重道远

今年年初，国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》提出，到2025年，我国数字经济核心产业增加值占GDP比重需达到10%。7月，国务院办公厅又发布《关于同意建立数字经济发展部际联席会议制度的函》，决定建立数字经济发展部际联席会议制度，旨在加强统筹协调，做强做优做大我国数字经济。

今年2月，中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效，数字化金融产品和服务方式广泛普及，数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。

在国家顶层设计的引领和保障下，我国数字经济发展迅猛，保险业本身就属于数据密集型行业，数字化转型加速已成趋势。大众对保险尤其是健康险的认识得到大幅度提升。自2020年疫情暴发以来，健康险已超越意外险，成为继车险之后民众关注的第二大保险产品。年轻人购买保险的意愿也越来越强烈，80后、90后已成投保主力军，00后投保人数明显增加。

与此同时，保险机构在数字化转型过程中还面临诸多挑战。在产品开发方面，未来如果可依托国家颁布的相关数据，保司可通过大数据分析进行定制产品开发，比如开发糖尿病、高血压等慢性病险种。

在精准获客方面，如何有效触达客户、挖掘客户的真实需求，同时在这个基础上能够提供定制化产品和服务，目前也是保司需要加强的板块。

在运营自动化方面，保司也在持续努力和优化，但是在人工智能应用包括承保、理赔、客服等场景的自动化水平，降低人工成本这块，仍有较大差距。刘骏补充称，“智能化数字化风控方面也是一个较大的短板，比如通过知识图谱、大数据、区块链等技术来提高核保核赔的风控精准化和覆盖面。”

保险业数字化、智能化转型任重而道远，但转型一定是解决行业“痛点”的“良药”。正如刘骏所言，只有转型才能真正以“解决客户的实际需求、提升客户的服务体验”为出发点，通过创新服务、提升技术、精细管理，让客户认同保司的品牌、产品及服务。

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